保險人工全解構：佣金、花紅與實質收入有多闊？

保險人工如何理解？先分清「月薪」與「佣金收入」

談「保險人工」，最容易誤解的一點，是將保險從業員當作一般受薪僱員。保險中介人的收入以佣金為主，底薪可能僅是入行初期的有條件津貼，隨年資逐步減少，最後主要依靠新單首年佣金、續期佣金及團隊管理收入。因此，查看保險人工，需分開三層：固定月薪（如有）、佣金與獎金，以及實際所得的實質收入。

職業訓練局人力調查：保險人工分布有多闊？

職業訓練局保險業人力調查（截至二零二五年三月初）顯示，保險業從業員約九萬九千八百多人。以人壽保險類別計，整體從業員平均每月收入通常介乎 $25,001 至 $50,000，佔約 64%；經理級平均每月收入一般為 $50,000 以上（約 92%），主任級則介乎 $35,001 至 $80,000（約 86%）。

同一調查的收入級別分布更值得細看：人壽保險類別整體（約 78,933 人）中，月入 $35,001 至 $50,000 佔 37.8%，$25,001 至 $35,000 佔 25.8%，而月入 $15,000 或以下仍有 8.9%。保險代理人（約 63,430 人）中，43.9% 月入 $35,001 至 $50,000，但亦有 11.3% 月入 $15,000 或以下，反映收入相當兩極。高層管理人員（約 889 人）中，75.0% 月入 $100,000 以上，屬金字塔頂端少數。

一般保險類別的保險人工明顯較低：整體平均每月收入通常介乎 $15,001 至 $35,000（約 65%）；經理級介乎 $35,001 至 $80,000（約 65%），主任級 $25,001 至 $50,000（約 91%）。一般保險的保險代理人（約 1,766 人）中，86.9% 月入 $15,001 至 $25,000。文員級方面，人壽保險文員 78.6% 月入 $25,001 至 $35,000，一般保險文員則以 $15,001 至 $25,000 為主（57.0%）。這個差距提醒大家：談保險人工不可僅以一個數字概括，產品線、職級與公司類型都會拉開距離。

佣金、花紅與實質收入

市場解說普遍指出，保險代理（通常僅代表一家保險公司）與保險經紀（獨立、與多家公司合作）均以佣金及獎金為主要收入，而非固定月薪。佣金結構大致分三類：新單首年佣金、續期佣金，以及晉升管理職級後的團隊管理佣金。帶儲蓄成分、供款年期長的產品（例如終身壽險、儲蓄保險），首年佣金比例普遍高於純保障型產品。這個結構亦是行業不時被討論「是否會傾向推薦高佣產品」的原因，消費者投保時可主動問清楚產品性質。

須留意「花紅」不一定年年有，亦不一定與底薪掛鈎。政府統計處的工資及薪金總額統計分成兩層：工資率包括基本工資及經常性、保證發放的津貼與花紅；薪金總則額外包括非固定發放的花紅與超時工作津貼。因此，當比較保險人工的「年薪」時，需問清楚對方所指的是底薪、保證佣金，還是已計入去年實際佣金與花紅。

宏觀走勢方面，政府統計處調查顯示，名義工資指數按年上升 3.4%，扣除甲類消費物價指數後，實質平均工資率上升 1.6%；薪金總額方面，名義平均薪金指數按年升 3.5%，實質升 1.6%。各選定行業名義工資指數升幅介乎 2.4% 至 4.2%。這些是全行業平均數，不代表保險業個別公司或代理人的加薪幅度。想比較自己的位置，可參考人工數據及香港人工指數的百分位數字。

年資要求及招聘實況

同一調查顯示，保險業僱主一般要求經理級從業員有五年或以上經驗（約 99%）；主任級最宜有兩年至五年以下年資（54.9%），其次五年至十年以下（45.0%）。保險代理人級以兩年至五年以下為主（74.3%），文員級多數只需一至兩年以下（80.3%）。與上一次同類調查比較，僱主傾向要求所有職級具備較長年資，例如經理級要求十年或以上的比例由 35.1% 升至 49.1%。

招聘方面，曾招聘保險代理人級從業員的機構中，83.3% 表示遇到招聘困難，明顯高於其他職級（58% 以下）。常見困難包括缺乏具相關經驗及訓練的申請人、服務條件或薪酬未能符合求職者要求，以及缺乏申請人。至於吸引新人入行的措施，80.2% 機構提及專業發展資助，49.7% 提及教育助學金和獎學金，40.9% 提及數碼轉型培訓資助與獎勵。這些津貼與培訓資源，其實都是「整體回報」的一部分，談 offer 時不妨一併詢問。

轉行或入行前，建議問清楚的幾件事

公開市場資料一般將保險業平均月薪描述為約 $20,000 至 $50,000，高層可達六位數，但強調實際薪酬視職位、經驗、公司規模及業績而定，且佣金與花紅可大幅改變總收入。有市場分析亦提到，持保險中介人資格考試等專業資格，或對薪酬有正面影響。無論如何，以下幾點最好白紙黑字寫入僱傭合約或代理合約：底薪或津貼是有條件還是無條件、維持多久；佣金計算方式、發放時間及保單退保後的追回安排；花紅是保證還是酌情；MPF 供款安排；以及培訓資助需要還款還是無需還款。

站內工資中位數（二零二五年五至六月）大約為每月 $21,200，第 75 百分位約 $33,000，第 90 百分位約 $51,300。這些數字僅供參考，保險業因為佣金佔比高，實際分布會比一般受薪行業更分散。想查看更多行業的人工比較及加薪討論，可瀏覽文章列表。